Les réseaux de distribution
En France, la distribution de l’assurance se caractérise par une très grande diversité de ses réseaux. Les formes de distribution « traditionnelles » s’appuient principalement sur les intermédiaires notamment les agents généraux et les courtiers d’assurances. Elles incluent également les réseaux salariés, ainsi que les bureaux des sociétés sans intermédiaires, et les réseaux bancaires.
Parallèlement à ces réseaux, la vente directe (publipostage, vente par téléphone, par Internet) ainsi que de nouveaux canaux de distribution s’organisent et se développent (points de vente chez les distributeurs et les constructeurs automobile par exemple).
Les intermédiaires en assurance
Il existe plusieurs catégories d’intermédiaires : les agents généraux d’assurance, les courtiers d’assurances ou de réassurance ainsi que les mandataires de sociétés d’assurances ou d’intermédiaires. Un même intermédiaire (personne physique ou morale) peut exercer son activité au titre de plusieurs catégories.
Les agents généraux et les courtiers
L’agent général et le courtier présentent des points communs : ce sont des personnes physiques ou morales qui appartiennent à la catégorie des travailleurs non salariés et qui sont rémunérés à la commission.
Leur situation juridique et leurs caractéristiques professionnelles sont toutefois différentes.
- L’agent général
Il exerce une profession libérale. Il est le mandataire d’une société ou de plusieurs sociétés d’assurances pour des branches différentes, dans une circonscription territoriale. Le portefeuille constitué par les clients de son agence est la propriété de la société d’assurances qu’il représente.
- Le courtier
C’est un commerçant inscrit en tant que tel au registre du commerce. Il est le mandataire de l’assuré et n’est pas lié à une société d’assurances. Il place les contrats auprès des sociétés dont les produits sont les plus adaptés aux besoins de ses clients. Le portefeuille de clients lui appartient.
Les courtiers sont essentiellement implantés en région parisienne et dans les très grandes villes.
| La Fédération Nationale des Syndicats d'Agents généraux d'Assurances AGEA |
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| La Fédération Nationale des Syndicats d’Agents généraux d’Assurances (AGEA) est composée de syndicats de sociétés et de chambres régionales qui regroupent les chambres professionnelles départementales.
www.agea.fr | |
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La Chambre syndicale des courtiers d'assurances
CSA |
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| La Chambre Syndicale des Courtiers d’Assurances (CSCA) est l'organisation représentative unique de la profession du courtage d'assurance en France.
www.csca.fr | |
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Le devoir d'information et de conseil des intermédiaires en assurance
Les conditions d’exercice des intermédiaires en assurance
L’obligation d’immatriculation des intermédiaires en assurance
| Le registre des intermédiaires en assurance |
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| Le site de l'Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance (Orias).
www.orias.fr | |
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Les autres réseaux de distribution
Les guichets ou bureaux
La notion de guichet englobe les bureaux où l’on accueille les clients ; il s’agit aussi bien des locaux des sociétés d’assurance mutuelle sans intermédiaires que des locaux de la Poste, des Caisses d’épargne ou des établissements bancaires (réseaux de bancassurance).
Les réseaux salariés
Ce sont des commerciaux (chargé de clientèle, conseiller en assurance-finance, inspecteur commercial…) qui sont le plus souvent des salariés des réseaux commerciaux des sociétés d'assurances mais ils peuvent aussi être employés par des agents généraux ou des courtiers.
La distribution directe
Elle regroupe les modes de distribution dans lesquels il n’y a aucun contact physique entre l’assureur et le client.
A la vente par correspondance et par téléphone, est venu s’ajouter depuis le début des années 2000 la vente par Internet. Favorisée par l’augmentation du taux d’équipement des ménages en informatique, la vente d’assurance « en ligne » s’est véritablement développée depuis 2006.
Les nouveaux réseaux de distribution
La très vive concurrence qui règne sur le marché français de l’assurance incite les assureurs à rechercher de nouveaux réseaux de distribution.
Deux exemples significatifs : la vente d’assurance dans la grande distribution et chez les concessionnaires automobile.
Le développement de ces nouveaux canaux se fait en accord ou en partenariat avec les assureurs et concerne aussi bien les assurances dommages (automobile, habitation, téléphone, portable…) que les assurances vie.
Parallèlement, d’autres réseaux de distribution apparaissent ou se développent : agences de voyage, agences immobilières; magasins de pompes funèbres (contrats obsèques) ; boutiques de téléphonie...
Document mis à jour le 9/10/08